小微信貸一直是國家貨幣政策非常重視的領(lǐng)域。近日，為鼓勵銀行加大對小微企業(yè)信用貸款的投放度，央行創(chuàng)設(shè)了新的貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，本質(zhì)是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無息資金。

　　不過，單純靠政策牽引似乎不是解決小微企業(yè)融資困境的最根本方法。近日，多位來自中小銀行和基層監(jiān)管部門的人士反映，銀行出于風險防范的角度考慮還是會更偏向于有抵押或擔保的小微貸款，但是銀行用于評判企業(yè)信用資質(zhì)的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，以及銀行基于已有數(shù)據(jù)的風險分析能力還有待提高。因此，打通中小銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的“最后一公里”，依然任重道遠。

　　通過這樣一個例子，我們能夠看出的是，中國小微企業(yè)的融資困境本質(zhì)其實是信用困境。小微企業(yè)由于規(guī)模小、管理方式粗放、生命周期短等原因，在申請信貸的過程中很難拿出有力的授信信息，從而常常處于銀行借貸的劣勢方。而依靠傳統(tǒng)信用考察方式很難讓金融機構(gòu)將金融服務(wù)實現(xiàn)下沉，因此造成了普惠金融的阻力，金融科技應(yīng)運而生。

　　金融科技公司直接客戶是金融機構(gòu)，而服務(wù)對象亦包括受信用不完善之苦的小微主體。比如頭部金融科技公司百融云創(chuàng)，通過推動金融機構(gòu)的信息化、數(shù)字化的信用體系搭建，以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)為小微企業(yè)重塑信用背書。

　　百融云創(chuàng)通過科技從“資產(chǎn)化”、“數(shù)據(jù)”和“平臺”三個方面賦能連接產(chǎn)業(yè)與資金端，利用產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)還原小微企業(yè)信用，解決小微企業(yè)信用評估難的問題。同時，在連接小微企業(yè)與金融供給側(cè)的過程中，將自身創(chuàng)新的金融科技切入到金融信貸、風控、精準營銷等各個不同的環(huán)節(jié)，助力小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域獲得優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　其中，小微信貸的風控閉環(huán)是否完善是決定金融機構(gòu)最后貸款決心的關(guān)鍵，針對風控場景，百融云創(chuàng)設(shè)計了包括貸前、貸中、貸后在內(nèi)的全生命周期式的風控流程。貸前主要是進行一些反欺詐識別，通過百融云創(chuàng)的風險預估模型，對小微企業(yè)過去的信用記錄進行篩查;貸中則是通過信用科技實現(xiàn)實時監(jiān)控，在體系中制定規(guī)則并通過評分的方式劃定高、低風險客戶，進而通過機器人或人工的方式聯(lián)絡(luò)較高風險類型的客戶;貸后管理是結(jié)合信用科技，依托多維貸后評分和工具，實現(xiàn)貸后客群的靈活分案、流傳，并結(jié)合智能語音機器人，有效提升還款率。

　　近年來，百融云創(chuàng)利用信用科技在解決中小微企業(yè)融資問題上取得了初步的成效，已覆蓋快消、紡織品、塑化、物流等多個行業(yè)，釋放千億規(guī)模信貸潛力。未來百融云創(chuàng)將繼續(xù)致力于科技領(lǐng)域的深入探索，立足金融場景，結(jié)合公司技術(shù)優(yōu)勢，為實現(xiàn)小微企業(yè)的普惠金融目標打造優(yōu)質(zhì)的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)圈。