央行上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至5月末,普惠小微貸款同比增長(zhǎng)25.4%。監(jiān)管加大對(duì)制造業(yè)與小微企業(yè)支持力度的同時(shí),銀行業(yè)機(jī)構(gòu)卻因小微貸款數(shù)據(jù)造假屢屢受罰。

　　今年來(lái),針對(duì)虛報(bào)涉農(nóng)或小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)這一違規(guī)行為,銀保監(jiān)系統(tǒng)已開(kāi)出至少41張罰單,罰款金額合計(jì)超千萬(wàn)元,受罰的35家機(jī)構(gòu)主要是以農(nóng)商行為代表的中小銀行。中小銀行本應(yīng)肩負(fù)著支持中小企業(yè)的光榮使命,卻在畏難情緒下臨陣倒戈,其中既有出于對(duì)中小企業(yè)高壞賬率的恐懼心理,也與其自身能力不足脫離不了干系。

　　虛報(bào)小微貸款,多地中小銀行被罰

　　7月中旬的一份罰單來(lái)自浙江,受罰對(duì)象為稠州商業(yè)銀行等四家銀行,主要違法違規(guī)事實(shí)為貸款企業(yè)類(lèi)型劃分不準(zhǔn)確,導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)等。因虛報(bào)數(shù)據(jù)被罰的還有江西廣信農(nóng)商行、南豐農(nóng)商行等,均為地方性中小銀行。

　　疫情以來(lái),政府采取“組合拳”,加大對(duì)制造業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款支持。銀保監(jiān)會(huì)多次表態(tài),要千方百計(jì)降低企業(yè),尤其是普惠型小微企業(yè)的綜合融資成本,推動(dòng)金融系統(tǒng)全年讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)1.5萬(wàn)億元�？紤]到去年我國(guó)GDP接近100萬(wàn)億元的體量,1.5萬(wàn)億元的讓利目標(biāo)幅度已頗為可觀。

　　在實(shí)現(xiàn)普惠金融的經(jīng)濟(jì)工作目標(biāo)中,中小銀行通常被視為中堅(jiān)力量。7月召開(kāi)的國(guó)常會(huì)明確表示,要保中小微企業(yè)生存發(fā)展,就必須發(fā)揮中小銀行不可或缺的作用�！蛾P(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》同樣指出,地方性法人銀行需確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平,有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”的目標(biāo)。

　　除了上述文件,銀保監(jiān)會(huì)還在7月下發(fā)了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法(試行)》,著眼于為小微企業(yè)信貸供給“增量擴(kuò)面”,將貸款增量、首貸戶數(shù)增長(zhǎng)等指標(biāo)同時(shí)納入考核范圍。具體的監(jiān)管指標(biāo)固然能夠?yàn)橹行°y行的小微工作指明方向,但也給部分實(shí)力欠缺的中小銀行帶來(lái)不小的挑戰(zhàn),以至于其不惜通過(guò)造假手段來(lái)鋌而走險(xiǎn)。

　　銀行小微貸款,過(guò)于依賴固定資產(chǎn)抵押

　　盡管部分中小銀行“誤入歧途”,但背后折射出的,是他們應(yīng)對(duì)小微業(yè)務(wù)的無(wú)力感。實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的嚴(yán)峻形勢(shì),讓深知行情的中小銀行望而卻步。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2020年第一季度商業(yè)銀行不良貸款率為1.91%,較年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn);資本充足率為14.3%,較年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。

　　國(guó)際環(huán)境層面,受海外新冠肺炎疫情影響,下半年部分行業(yè)面臨“無(wú)訂單”窘境;國(guó)內(nèi)環(huán)境層面,疫情與洪澇災(zāi)害等不利因素疊加,很多小微企業(yè)的至暗時(shí)刻才剛剛開(kāi)始。7月11日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)》,同樣揭示了金融機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)被延緩暴露的客觀事實(shí)。

　　面對(duì)量大面廣的中小企業(yè),中小銀行的風(fēng)控能力有限。長(zhǎng)期以來(lái),中小銀行放貸主要依賴抵押。央行一季度數(shù)據(jù)顯示,普惠小微信用貸比重僅占15.4%。6月,《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》中明確要求,“支持更多小微企業(yè)獲得純信用貸款支持,確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高�！�

　　疫情下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力下降,但監(jiān)管指標(biāo)卻有所升級(jí),短期內(nèi)中小銀行僅憑自身實(shí)力難有快速提升。在空前的壓力之下,一些中小銀行開(kāi)始“走極端”,通過(guò)注水完成指標(biāo)。

　　政策支持+金融科技,補(bǔ)齊中小銀行短板

　　事實(shí)上,監(jiān)管已在不良容忍率等指標(biāo)上有所放松。4月發(fā)布的《關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》,延續(xù)“不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)”要求,對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)繼續(xù)提高不良容忍度。

　　借助強(qiáng)有力的政策支持,中小銀行提升自身能力不失為可行之舉。兩會(huì)期間,全國(guó)政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局局長(zhǎng)韓沂發(fā)言稱,政府部門(mén)掌握了大量銀行服務(wù)民企與中小微企業(yè)迫切需要的信息,但目前尚未實(shí)現(xiàn)有效整合,存在信息“貴”“缺”“斷”等問(wèn)題。因此他建議,推動(dòng)建立統(tǒng)一的普惠金融信用信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。

　　打鐵還需自身硬。想要提高數(shù)據(jù)獲取與分析能力,加強(qiáng)金融科技水平是其中的重要途徑。作為國(guó)內(nèi)金融科技的代表企業(yè),中騰信已經(jīng)是中小銀行可靠的合作伙伴,在多項(xiàng)服務(wù)案例中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)與業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)能力。面對(duì)疫情帶來(lái)的變局,中小銀行也不必自怨自艾。銀行業(yè)強(qiáng)調(diào)科技升級(jí)轉(zhuǎn)型由來(lái)已久,而在疫情中,無(wú)論是監(jiān)管要求還是行業(yè)環(huán)境,都提供了最為寬容的轉(zhuǎn)型空間。

　　中騰信能夠?yàn)橹行°y行提供利用生物識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù),進(jìn)而精準(zhǔn)描摹客戶畫(huà)像,實(shí)現(xiàn)完整科學(xué)的風(fēng)控輔助服務(wù),擺脫對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)依賴,服務(wù)更多下沉市場(chǎng)的小微經(jīng)營(yíng)者。

　　下半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依舊面臨考驗(yàn),但監(jiān)管層支持中小微企業(yè)發(fā)展的決心不變。中騰信將繼續(xù)為小微輸出更多增值的賦能型服務(wù),與中小銀行并肩作戰(zhàn),共同為構(gòu)建多層次、多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系添磚加瓦。