政府部門正在通過(guò)不斷釋放政策紅利，因勢(shì)利導(dǎo)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)起緩解社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療壓力的重任。

　　為了大力鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確表示：將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士難掩興奮，認(rèn)為政策的出臺(tái)可謂"及時(shí)雨"。平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民接受央視財(cái)經(jīng)采訪，就大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建言獻(xiàn)策。他建議國(guó)家相關(guān)部委出臺(tái)相關(guān)政策，便于養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的資金賬戶打通。"在這方面，可以借鑒美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家，打通第二、第三支柱，資金劃轉(zhuǎn)暢通，沒有障礙。"

　　鼓勵(lì)商保多角度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

　　隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，社會(huì)養(yǎng)老壓力驟然增大，依托商業(yè)保險(xiǎn)為政府分擔(dān)養(yǎng)老壓力、補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度接連出臺(tái)。

　　12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)人身保險(xiǎn)平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險(xiǎn)已在全國(guó)達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問(wèn)題。因此，要適應(yīng)群眾對(duì)健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放、突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其中，具體涉及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)部分，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出：按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　事實(shí)上，就在剛剛過(guò)去的11月初，十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》也為保險(xiǎn)業(yè)圈定了未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)。其中一大核心目標(biāo)就是發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)被納入國(guó)家中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，并獲國(guó)務(wù)院高度肯定，這一系列的利好均釋放出以下信號(hào)：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲政策支持被上升到新的高度，負(fù)債端、資產(chǎn)端均迎來(lái)擴(kuò)面提質(zhì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)勢(shì)必將迎來(lái)變革性的發(fā)展機(jī)遇。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)公司大有可為

　　在平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民看來(lái)，建立健全與基本國(guó)情、發(fā)展階段相適應(yīng)的多層次社會(huì)保障體系，直接影響國(guó)家的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，也是推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要任務(wù)。而社會(huì)保障體系的核心是養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系。

　　多層次的養(yǎng)老保障體系，業(yè)內(nèi)通常泛指三支柱建設(shè)，分為養(yǎng)老金保障和養(yǎng)老服務(wù)保障。其中，養(yǎng)老金保障分別為職工及居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)、企業(yè)年金和職業(yè)年金(第二支柱)、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品(第三支柱);養(yǎng)老服務(wù)保障分為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老，以及當(dāng)前正在推行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　以養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)公司，是養(yǎng)老保障三支柱體系尤其是第三支柱方面的探索先鋒。不僅積極參與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且在個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、個(gè)人生命年金保險(xiǎn)(長(zhǎng)期領(lǐng)取)方面亦布局實(shí)踐。

　　在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司以支付方的角色串聯(lián)起消費(fèi)者、服務(wù)提供者，成為養(yǎng)老服務(wù)體系的關(guān)鍵力量。一方面，保險(xiǎn)公司積極布局機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，與養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合，滿足高端人群的養(yǎng)老需求;另一方面，以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)為契機(jī)，初步構(gòu)建起面向大眾人群的社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)能力，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司從單純的承保理賠服務(wù)為主，發(fā)展成醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的綜合服務(wù)提供商。

　　在個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)實(shí)踐方面，以平安養(yǎng)老險(xiǎn)為例，該公司在積極推動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品的過(guò)程中，面向民眾的普惠養(yǎng)老需求，認(rèn)識(shí)到前者僅覆蓋正式就業(yè)的職工人群，而后者的年金化領(lǐng)取屬性不足。

　　"為此，我們構(gòu)建了萬(wàn)能型、投連型、生命年金型的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品系列。其中，萬(wàn)能型'安之心'個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)自5月份上市以來(lái)，短短數(shù)月規(guī)模達(dá)數(shù)十億元，再次印證民眾強(qiáng)烈的養(yǎng)老金儲(chǔ)備需求。"甘為民表示。

　　與此同時(shí)，面對(duì)風(fēng)起云涌的"互聯(lián)網(wǎng)+"平臺(tái)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，區(qū)別于傳統(tǒng)合同制用工形式，大部分網(wǎng)絡(luò)打車、外賣、加盟制快遞等新業(yè)態(tài)從業(yè)人群與平臺(tái)屬于供應(yīng)商關(guān)系，具有勞動(dòng)關(guān)系不穩(wěn)定、地域跨度大、收入波動(dòng)強(qiáng)等特征，難以參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休養(yǎng)老保障水平存在隱憂。

　　基于此，平安養(yǎng)老險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)打車、本地生活服務(wù)等行業(yè)巨頭聯(lián)合研究，探索以養(yǎng)老年金保險(xiǎn)形式，為平臺(tái)新業(yè)態(tài)人員提供補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓養(yǎng)老保障普惠更多人群。

　　個(gè)人養(yǎng)老保障市場(chǎng)空間廣闊

　　與此同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司也是多層次醫(yī)療保障體系的主力軍。

　　據(jù)甘為民介紹，在醫(yī)療保障第一支柱上，平安養(yǎng)老險(xiǎn)積極經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)。同時(shí)，參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn);在第二支柱上，平安養(yǎng)老險(xiǎn)也是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主要供應(yīng)商;在第三支柱健康險(xiǎn)上，積極參與國(guó)家推動(dòng)的稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)，并通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品，滿足數(shù)千萬(wàn)民眾的大病保障需求。

　　不得不提的是，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度被提上了加快發(fā)展的日程。今年9月，國(guó)家醫(yī)保局、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》指出，力爭(zhēng)在"十四五"期間，基本形成適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，推動(dòng)建立健全滿足群眾多元需求的多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障制度。

　　整體上看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處在發(fā)展初期，從政策體系、籌資機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、管理模式等方面都處在探索期和實(shí)踐期。

　　近期大熱的"惠民保"類保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是由平安養(yǎng)老險(xiǎn)開創(chuàng)的。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)在長(zhǎng)期承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)有進(jìn)一步提高民眾大病保障的空間。于是，在2015年，經(jīng)過(guò)招標(biāo)，在深圳推出重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋超過(guò)50%的深圳市民，總保費(fèi)規(guī)模超過(guò)2億元，參保人數(shù)及覆蓋率在類似項(xiàng)目中均為全國(guó)最高。

　　2020年，在深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又進(jìn)行了保障升級(jí)，推出"深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)"，開售3個(gè)月參保人數(shù)已突破100萬(wàn)，保費(fèi)超10億元。在普惠醫(yī)療的創(chuàng)新上，平安養(yǎng)老險(xiǎn)再次走在行業(yè)前列。目前，該公司已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個(gè)省份及其地市開展"惠民保"項(xiàng)目，為超千萬(wàn)參保人群提供高額醫(yī)療保障及增值服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在參加2020金融街論壇年會(huì)時(shí)指出了發(fā)展第三支柱的緊迫性。他表示，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可有效緩解中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力，滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。同時(shí)，也可集中長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期投資和價(jià)值投資的重要力量，滿足基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新的資金需要。

　　從國(guó)家政策導(dǎo)向和社會(huì)公眾的需求來(lái)看，養(yǎng)老保障市場(chǎng)特別是個(gè)人養(yǎng)老保障市場(chǎng)面臨著廣闊的市場(chǎng)空間。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)5年，中國(guó)養(yǎng)老保障市場(chǎng)規(guī)�；蛲黄�10萬(wàn)億元。不難預(yù)見，未來(lái)，市場(chǎng)上的養(yǎng)老保障產(chǎn)品系列也將會(huì)更加完善，市場(chǎng)參與者也不僅局限于保險(xiǎn)公司，多類金融機(jī)構(gòu)將成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供者。