隨著金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，信用卡新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段。在此背景下，越來(lái)越多的銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分銀行已經(jīng)開始清理長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡，各家銀行紛紛各展神通進(jìn)行花式自救。

　　某股份制銀行在此做出了一系列積極的探索，該股份制銀行信用卡總量達(dá)幾千萬(wàn)張，位居國(guó)內(nèi)股份制銀行前列。為了進(jìn)一步挖掘客戶的價(jià)值，在某種程度而言就是在存量客戶中要“增量”，提升質(zhì)量，提升質(zhì)量的重點(diǎn)做好存量客戶精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，深入洞察細(xì)分群體需求。

　　行方將信用卡用戶作為行方分期產(chǎn)品的目標(biāo)客群，并為此構(gòu)建了信用卡營(yíng)銷模型及營(yíng)銷執(zhí)行策略的全流程方案。最終的用戶使用轉(zhuǎn)化率只有1%-2%，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能反應(yīng)信用卡目標(biāo)客戶和分期產(chǎn)品的真實(shí)匹配程度。

　　為了改進(jìn)這一問題，高效提升用戶使用轉(zhuǎn)化率，行方聯(lián)合百融云創(chuàng)在營(yíng)銷模型的基礎(chǔ)上再辟蹊徑。百融云創(chuàng)于2017年正式開始為該行提供服務(wù)，截至目前已經(jīng)建立起基于信貸反欺詐、信用模型、信用卡營(yíng)銷的多方位合作。此次的合作，百融云創(chuàng)聯(lián)合行方在原營(yíng)銷模型的基礎(chǔ)上，搭建了拒絕回?fù)颇Ｐ汀?/p>

　　通過拒絕回?fù)颇Ｐ桶驯辉�有營(yíng)銷模型拒絕掉的客群進(jìn)行更精細(xì)的打分，從中挖掘出風(fēng)險(xiǎn)較低的客群。就好像本來(lái)是一口被開采枯竭的油井，科學(xué)家們通過新工藝的改進(jìn)，將深層石油探測(cè)了出來(lái)。新挖掘出的客戶如果被成功轉(zhuǎn)化，則作為拒絕回?fù)颇Ｐ偷腨樣本，反哺回模型中進(jìn)行正向迭代和優(yōu)化，如此循環(huán)往復(fù)。就如同把篩子反復(fù)地篩動(dòng)起來(lái)，根據(jù)不斷豐富的Y樣本來(lái)不斷調(diào)整篩子的孔徑。不斷挖掘客群，直到收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到了一個(gè)臨界點(diǎn)為止。

　　通過拒絕回?fù)茽I(yíng)銷模型的嫁接，該行信用卡的分期產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成功率較原來(lái)提升3倍，僅僅2021年下半年，據(jù)測(cè)算為該信用卡分期交易額提升三億元。作為拉動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)的重要引擎，銀行信用卡呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。而伴隨著信用卡新規(guī)的出爐，銀行信用卡業(yè)務(wù)在持續(xù)做大增量、盤活存量、提升質(zhì)量的同時(shí)，如何將信用卡打造成為以客戶為中心綜合化金融服務(wù)的重要載體，將是對(duì)銀行的考驗(yàn)。