本報(bào)記者 彭 妍

　　又到歲末時(shí)點(diǎn)，多家銀行悄然打響消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”。

　　記者也了解到，有銀行通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動(dòng)攬客。例如，“多重好禮限時(shí)掉落，有機(jī)會(huì)享1.1%(單利)年化利率券”、“(單利)年化利率最低2.8%固定利率券，限時(shí)秒殺”。但是，多家銀行開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng)，并非所有消費(fèi)者都能申請(qǐng)到，銀行的最低利率均有一定門(mén)檻和條件。

　　享受低利率條件多

　　近期，多家銀行圍繞降低消費(fèi)貸利率推出各種形式的活動(dòng)。

　　例如，寧波銀行“寧來(lái)花”近期推出感恩福利，對(duì)于部分特邀客戶借款有機(jī)會(huì)享1.1%(單利)年化利率券。該行在12月期間針對(duì)新客還推出限時(shí)秒殺2.8%固定利率券的活動(dòng)，“直接貸”產(chǎn)品(單利)年化利率最低可至2.8%。該優(yōu)惠券每天僅限量5張。

　　寧波銀行客服人員告訴記者，這類利率券釋放額度非常少，低息貸款利率并不容易得到，需要“拼手速”。

　　除部分銀行的限量低息利率券外，有銀行推出“組團(tuán)優(yōu)惠”活動(dòng)，有的銀行則針對(duì)特定人群(國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位在職員工)提供利率優(yōu)惠。

　　北京銀行某支行工作人員表示，目前，申請(qǐng)?jiān)撝�行消費(fèi)貸利率有優(yōu)惠，首筆提款年化利率最低可以達(dá)到2.98%，額度最高50萬(wàn)，但是需要滿足一定的要求，需要10人組團(tuán)才可享優(yōu)惠利率。

　　“如果借款人所在單位為優(yōu)質(zhì)單位，消費(fèi)貸最低利率可達(dá)到3.2%，不滿足上述條件的貸款利率為4.02%�！鄙鲜龉ぷ魅藛T補(bǔ)充道。

　　據(jù)北京地區(qū)另一家銀行客戶經(jīng)理介紹，該行消費(fèi)貸年化利率最低可到3.18%，但是所在單位需是事業(yè)單位。“如果是普通單位，消費(fèi)貸利率為4.6%至4.8%�！痹摽蛻艚�(jīng)理說(shuō)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆诮邮堋蹲C券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，臨近年末，部分銀行積極沖刺消費(fèi)貸的原因是：其一，臨近歲末消費(fèi)旺季，政府有關(guān)部門(mén)采取多種措施促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需，商業(yè)銀行為了支持?jǐn)U大消費(fèi)，在消費(fèi)貸營(yíng)銷和投放上持續(xù)發(fā)力。其二，部分商業(yè)銀行消費(fèi)貸目標(biāo)尚未完成，因而積極沖刺投放目標(biāo)。

　　貸后管理需加強(qiáng)

　　“促消費(fèi)是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要著力點(diǎn)。銀行大力發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，調(diào)降消費(fèi)貸利率，有助于拉動(dòng)居民消費(fèi)水平，支持消費(fèi)復(fù)蘇，激發(fā)市場(chǎng)活力�！敝袊�(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)“大零售”轉(zhuǎn)型的重要抓手，有利于發(fā)揮金融服務(wù)的普惠屬性，滿足更廣泛群體的消費(fèi)金融需求。

　　銀行消費(fèi)貸利率下行是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和政策導(dǎo)向的結(jié)果。銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率有利于降低融資成本，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，但也不可忽視其中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　杜陽(yáng)認(rèn)為，消費(fèi)貸作為銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是在貸后管理方面，一些客戶選擇通過(guò)消費(fèi)貸進(jìn)行套現(xiàn)，轉(zhuǎn)而將資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域或高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　“銀行要加強(qiáng)消費(fèi)貸的貸后監(jiān)管，確保消費(fèi)貸資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域，切實(shí)發(fā)揮提高居民消費(fèi)水平，提振市場(chǎng)消費(fèi)的作用。具體來(lái)看，一是可以加強(qiáng)消費(fèi)貸款的審批程序，確保貸款用途符合相關(guān)規(guī)定。通過(guò)要求借款人提供相關(guān)支出證明等，以核實(shí)貸款用途。二是可以要求借款人將貸款金額存入專門(mén)的賬戶，限制其只能在特定消費(fèi)領(lǐng)域使用。通過(guò)對(duì)賬戶資金流向的監(jiān)控，可以確保貸款用途符合規(guī)定。三是建立有效的信息系統(tǒng)，對(duì)消費(fèi)貸款的資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)和跟蹤。通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)資金異常流向，及時(shí)采取相應(yīng)措施。”杜陽(yáng)進(jìn)一步表示。

　　“目前商業(yè)銀行消費(fèi)貸利率已降至近年來(lái)的低點(diǎn)，繼續(xù)下調(diào)空間有限。”楊海平表示，為應(yīng)對(duì)消費(fèi)貸“內(nèi)卷”，可以考慮以下布局方向：其一，發(fā)展場(chǎng)景化消費(fèi)金融，利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的鏈接。其二，發(fā)展品牌化消費(fèi)金融，與綠色消費(fèi)相結(jié)合，推出針對(duì)綠色消費(fèi)的金融產(chǎn)品，加載特色化增值服務(wù)。其三，開(kāi)展綜合化個(gè)人金融服務(wù)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)貸客戶進(jìn)行交叉營(yíng)銷，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

　　杜陽(yáng)建議，除了依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，銀行要注重消費(fèi)貸產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字化建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理和品牌建設(shè)，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，開(kāi)發(fā)更多潛在優(yōu)質(zhì)客戶。