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又到了發(fā)年終獎(jiǎng)的季節(jié)，許多市民既是期盼著獎(jiǎng)金的發(fā)放，又擔(dān)心獎(jiǎng)金比往年縮水。對市民而言，年終獎(jiǎng)一般只是一筆相當(dāng)于幾個(gè)月工資的資金，如何恰當(dāng)?shù)厥褂�，還得跟自己的短期或長期理財(cái)目標(biāo)結(jié)合起來看。記者從中挑選了3名市民的年終獎(jiǎng)理財(cái)需求案例，邀請理財(cái)專家一一詳解，或許也能為你提供些許啟發(fā)。
案例1：第一次領(lǐng)年終獎(jiǎng)
張小姐是一名事業(yè)單位行政人員，即將收到工作第一年的年終獎(jiǎng)。她估計(jì)，除去春節(jié)開銷的預(yù)算，約有1萬元閑錢可支配。她計(jì)劃大約在兩年后的此時(shí)結(jié)婚，期望閑置資金得到穩(wěn)步的增值。
創(chuàng)必承理財(cái)研究發(fā)展總監(jiān)、國際金融理財(cái)師布卓君分析指出，張小姐是剛工作不久的未婚女性，此時(shí)沒有太多的家庭負(fù)擔(dān)和長期儲(chǔ)蓄必要，因此建議她應(yīng)先為自己購置一份重疾險(xiǎn)，防止因重病而背上沉重的債務(wù)。雖然事業(yè)單位大多有公費(fèi)醫(yī)療，不過要用上目錄外的進(jìn)口藥和負(fù)擔(dān)長期護(hù)理成本現(xiàn)值還需20萬元左右，年保費(fèi)約4000元。剩余的資金應(yīng)為2年后結(jié)婚做準(zhǔn)備，由于2年后就要用這筆錢，所以并不宜承受高風(fēng)險(xiǎn)，他建議剩余的錢一半投資到預(yù)期收益4~5%之間的銀行理財(cái)產(chǎn)品，另外一半可投資預(yù)期收益6%~7%左右的激進(jìn)債券型基金。這樣一來，整個(gè)投資組合的預(yù)期收益大約在5%~6%，而本金下跌的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)超過5%，是相當(dāng)穩(wěn)健的方式。
案例2：一年內(nèi)可能使用年終獎(jiǎng)
相比起來，秦女士的情況則大為不同，她已工作4年，前兩個(gè)月剛剛結(jié)婚，和老公一起購入的一套新房正在裝修。她告訴記者，他們夫婦計(jì)劃一年內(nèi)生育小孩，兩人的年終獎(jiǎng)約8萬元，一年內(nèi)可能會(huì)使用這筆錢。
布卓君認(rèn)為，假如有房貸的話，兩夫婦購置一份以房貸為保額的定期壽險(xiǎn)是必須的。此外，假如不是公費(fèi)醫(yī)療，每人40萬元左右的重疾不可少，大概需消耗1萬元左右的保障成本。剩下的資金，則只能做定期存款或者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，追求4%~5%的年收益，因?yàn)?年后要用的錢經(jīng)不起任何風(fēng)險(xiǎn)。
案例3：10年后才動(dòng)用年終獎(jiǎng)
外企員工陳先生的年終獎(jiǎng)，則有著比較長遠(yuǎn)的目標(biāo)用途。陳先生告訴記者，他已購車、房，沒有太大的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，今年年終獎(jiǎng)約15萬元。他計(jì)劃將這筆錢用作長線投資，期望10年后將這筆錢及收益用作孩子的求學(xué)費(fèi)用。往后每年還想抽出部分年終獎(jiǎng)投進(jìn)去。
布卓君建議陳先生，可買60萬元保額的重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)在1.5萬元左右。根據(jù)陳先生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，不妨進(jìn)行進(jìn)取一點(diǎn)的配置，可以抽出年終獎(jiǎng)的60%來配置股票，其中60%里的1/3可配置海外的股票基金，分散國內(nèi)股市的風(fēng)險(xiǎn)；另外20%配置債券；最后20%可以配置如黃金和能源等大宗商品。陳先生的投資組合預(yù)期收益應(yīng)該在10%左右，12個(gè)月內(nèi)的下跌空間應(yīng)控制在25%以內(nèi)，這樣的資產(chǎn)多元化組合，相信可以助他達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。
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